住宅ローン借り換えのデメリットと注意しておきたいこと
借り換えにはメリットがある一方で、見落としがちなデメリットもあります。判断を誤らないために、あらかじめ知っておきたいポイントを整理します。
自分の場合はいくら得？
無料シミュレーション諸費用がかかる
借り換えには事務手数料、保証料、抵当権抹消・設定登記費用、印紙税などの諸費用がかかります。借入額や金融機関によって差はありますが、数十万円単位になることも珍しくありません。金利差だけで判断せず、諸費用を含めた実質的な損得で考える必要があります。
審査に再度通る必要がある
借り換えは新規借入と同様に、金融機関の審査を受け直すことになります。年齢、健康状態(団信の告知)、勤続年数、年収、他の借入状況などが再度審査されるため、当初借りられたローンより条件が厳しくなっている場合、希望通りに借りられないこともあります。
手続きに手間と時間がかかる
必要書類の準備、金融機関とのやり取り、司法書士への依頼など、申し込みから完了まで数週間から1〜2ヶ月程度かかるのが一般的です。
金利差だけでは判断できません。残高・残り期間・諸費用を含めて計算してみましょう。
無料シミュレーション短期間・小額の借り換えでは効果が出にくい
残りの返済期間が短い、または借入残高が少ない場合、金利差による利息軽減効果よりも諸費用のほうが大きくなり、かえって損をしてしまうことがあります。
住宅ローン控除への影響を確認する
借り換え後も住宅ローン控除の対象となる場合が多いですが、借入期間や借入額などの要件を満たしているか、念のため確認しておくと安心です。
よくある質問
Q. 借り換えにはどんな費用がかかりますか？
A. 事務手数料、保証料、抵当権抹消・設定登記費用、印紙税などがかかります。借入額や金融機関によって差はありますが、数十万円単位になることも珍しくありません。
Q. 借り換えでも審査はありますか？
A. はい。新規借入と同様に、金融機関の審査を受け直す必要があります。年齢・健康状態（団信の告知）・勤続年数・年収・他の借入状況などが再度審査されます。
Q. 借入残高が少ない場合、借り換えはしない方がいいですか？
A. 残りの返済期間が短い、または借入残高が少ない場合、金利差による利息軽減効果よりも諸費用のほうが大きくなり、かえって損をしてしまうことがあるため、事前のシミュレーションが重要です。
デメリットを正しく理解した上で、諸費用を含めたシミュレーションを行うことが大切です。