住宅ローンを借り換えるベストなタイミングとは
借り換えは「いつやるか」によって効果が大きく変わります。判断の目安となるポイントを整理します。
自分の場合はいくら得？
無料シミュレーションよく言われる「借り換え3原則」
一般的な目安として、①借入残高が1,000万円以上、②返済期間が残り10年以上、③今の金利と借り換え後の金利差が0.5%以上、の3つを満たすと効果が出やすいと言われています。ただしこれはあくまで目安であり、諸費用の額や個々の借入条件によって変わるため、実際は具体的な数字で確認することが重要です。
市場金利の動向を見る
住宅ローン金利は経済情勢によって変動します。固定金利は長期金利、変動金利は短期の政策金利の影響を受けやすいため、金利の動向をこまめにチェックし、有利なタイミングを逃さないようにしましょう。
金利差だけでは判断できません。残高・残り期間・諸費用を含めて計算してみましょう。
無料シミュレーションライフイベントに合わせて検討する
収入の増減、転職、家族構成の変化など、ライフイベントのタイミングで返済計画を見直すのも一つの機会です。特に金利タイプを変えたい(変動→固定など)場合は、審査に通りやすい状況(安定した収入・勤続年数)で動くのが望ましいでしょう。
早すぎても遅すぎても損をすることがある
借り換え直後は諸費用の負担が大きいため、その後短期間で完済・売却してしまうと損益分岐点に届かないことがあります。一方で先延ばしにしすぎると、残存期間が短くなり金利差による効果自体も小さくなっていきます。
よくある質問
Q. 借り換えの目安といわれる「3原則」とは何ですか？
A. 一般的には、①借入残高が1,000万円以上、②返済期間が残り10年以上、③今の金利と借り換え後の金利差が0.5%以上、の3つを満たすと効果が出やすいと言われています。ただしあくまで目安であり、諸費用の額や個々の借入条件によって変わります。
Q. 借り換えは早いほど得ですか？
A. 一概には言えません。借り換え直後は諸費用の負担が大きいため、その後短期間で完済・売却すると損益分岐点に届かないことがあります。一方で先延ばしにしすぎると、残存期間が短くなり効果自体も小さくなります。
「今が借り換えどきか」を判断するには、現在の金利と残債務をもとにした試算が欠かせません。無料診断で最新の適用金利と比較してみましょう。